Cartão de Crédito para Negativado e Conta Digital Gratuita em 2026: Como Funcionam e o Que Observar
Última atualização: outubro de 2026.
Se você procura o Desenrola para limpar o nome, há duas notícias. A fase para famílias do Novo Desenrola Brasil terminou em 31 de agosto de 2026. E uma nova etapa, o Desenrola Brasil 3.0, foi criada em setembro para dívidas mais antigas, mas os descontos só devem chegar aos devedores em 2027. Veja o que vale hoje e o que dá para fazer agora.
Aviso: este é um site informativo independente, sem vínculo com o Governo Federal, o MDS, a CAIXA, bancos ou prefeituras. Não fazemos inscrições, não pedimos senha, CPF ou códigos, não cobramos nada e não garantimos aprovação de benefício ou crédito. Os dados abaixo foram conferidos nas fontes listadas no fim do texto.
| Programa | Situação | Para quem |
|---|---|---|
| Novo Desenrola Brasil – Famílias | Encerrado em 31/08/2026 | Renda até 5 salários mínimos (R$ 8.105); dívidas de cartão, cheque especial e CDC com 91 dias a 2 anos de atraso |
| Desenrola Fies | Encerrado em 31/08/2026 | Estudantes com débitos do Fies |
| Desenrola Brasil 3.0 | Criado pela MP nº 1.393, de 25/09/2026; descontos previstos a partir de fevereiro de 2027 | Dívidas de pessoas físicas abaixo de R$ 10 mil, com 720 a 1.645 dias de atraso em 25/09/2026 |
| Desenrola Adimplentes | Encerrado em 26/10/2026, com o fim da vigência da MP nº 1.373/2026 | Era para trabalhadores informais em dia ou com até 90 dias de atraso no crédito pessoal |
Enquanto o Desenrola Famílias valia, as condições eram: desconto de até 90%, juros de até 1,99% ao mês, até 48 parcelas e uso de parte do FGTS. Essas condições não estão mais abertas para novas adesões.
Pela Medida Provisória nº 1.393/2026, a União vai comprar carteiras de dívidas de bancos e outras empresas com desconto mínimo de 90% e depois oferecer as mesmas condições ao devedor, à vista ou parcelado. Segundo a Agência Senado:
Em 22 de outubro de 2026, o Ministério da Fazenda abriu o chamamento dos credores (Portaria MF nº 3.127/2026). Nesta primeira etapa entram só dívidas de operações de crédito (bancos e financeiras) de pessoas físicas e MEIs, com atraso de 2 a 4 anos e meio, e o leilão de compra das carteiras está previsto para novembro, podendo ficar para o início de dezembro. Ainda não há convocação das pessoas físicas para renegociar.
Não existe cadastro antecipado para o Desenrola 3.0. Desconfie de sites ou mensagens que cobrem para “garantir vaga”.
O prazo para aderir ao Desenrola Adimplentes terminou em 26 de outubro de 2026, quando a MP nº 1.373/2026 perdeu a vigência, segundo o Congresso Nacional. Os acordos feitos até essa data continuam valendo. Segundo o Ministério da Fazenda, o Desenrola Adimplentes era para trabalhadores informais (sem carteira assinada, que não sejam servidores nem aposentados ou pensionistas do INSS) que tivessem crédito pessoal com pelo menos 4 parcelas pagas e em dia ou com até 90 dias de atraso. A nova operação quitava a dívida antiga com:
Desde 2024, pela Lei nº 14.690/2023, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida. Uma dívida de R$ 1.000 pode chegar a, no máximo, R$ 2.000 com encargos. Se a cobrança passar disso, reclame com o banco e no Banco Central.
A fase Famílias do Novo Desenrola Brasil terminou em 31 de agosto de 2026. O Desenrola 3.0, criado em setembro, deve começar a oferecer descontos aos devedores em fevereiro de 2027, e o Desenrola Adimplentes, para trabalhadores informais que pagam em dia, terminou em 26 de outubro de 2026.
Pessoas físicas com dívida de valor original abaixo de R$ 10 mil e com mais de 720 e menos de 1.645 dias de atraso em 25 de setembro de 2026, se a carteira for comprada pela União.
Não. Não existe cadastro pago nem antecipado. A renegociação é feita nos canais oficiais dos credores participantes.
Pelo Registrato, do Banco Central, com conta gov.br prata ou ouro, e nos sites oficiais dos birôs de crédito.
Desde 2024, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida.
Conteúdo informativo e independente. As regras podem mudar; confirme sempre nos canais oficiais antes de tomar qualquer decisão.
